حاسبة لونه‌ڤكسلِنغ (تحويل الراتب إلى معاش)

عن التحويل إلى المعاش (löneväxling)

التحويل إلى المعاش يعني استبدال جزء من الراتب الإجمالي بمساهمة تقاعدية أعلى. كثيرًا ما يضيف صاحب العمل بضع نقاط مئوية إلى المبلغ الذي تحوّله، مما يزيد المعاش، لكن الراتب الإجمالي ينخفض. إليك ما ينبغي الانتباه إليه، ومتى قد يكون مفيدًا، وما يجب تجنبه.

ما هو التحويل إلى المعاش؟

• تتنازل عن جزء من راتبك الإجمالي، ويحوّل صاحب العمل المبلغ نفسه إلى معاشك التقاعدي.
• يوفر صاحب العمل في الرسوم الاجتماعية وغالبًا يمنح زيادة (عادة حول 6%).
• بيان الراتب يظهر إجماليًا أقل، لكن مساهمة المعاش تصبح أعلى.

متى يكون خيارًا جيدًا؟

• عندما يبقى دخلك بعد التحويل فوق حدود التقاعد العام والضمانات الاجتماعية (حوالي 8.07 من أساس الدخل). وإلا قد تخفض معاشك العام وقاعدة استحقاق المرض.
• إذا كان أمامك وقت طويل للتقاعد وتريد أن تنمو المدخرات.
• إذا قدّم صاحب العمل زيادة جيدة ورسومًا منخفضة في خطة التقاعد.

كم يجب أن تحوّل؟

• اختر مبلغًا يبقيك بوضوح فوق حدود مزايا الضمان الاجتماعي والتقاعد العام.
• جرّب مبالغ مختلفة في الحاسبة وقارن بين ارتفاع مساهمة المعاش وانخفاض راتبك.

ماذا عن الضرائب؟

• الضريبة تُحسب على الراتب الإجمالي المنخفض. الأثر هو الفرق بين راتبك الإجمالي القديم والجديد.
• أموال المعاش تُفرض عند السحب، غالبًا بمعدل هامشي أقل إذا كان دخلك أدنى كمتقاعد.

الرسوم والعائد

• افحص رسوم الصناديق أو التأمين؛ الرسوم العالية قد تلتهم زيادة صاحب العمل.
• إذا تتوقع نمواً، أدخل عائدًا معقولًا. إذا أردت فقط مقارنة المساهمات، أبقِ التوقعات متوقفة.

أخطاء يجب تجنبها

• لا تحوّل مبلغًا كبيرًا لدرجة تهبط تحت حدود التقاعد العام أو إعانة المرض أو الوالدين.
• التحويل يقلل الدخل المعتمد لإعانة المرض، ما قد يؤثر على التعويضات.
• تأكد أن المال المحوّل مخصّص للتقاعد وليس لنفقات قصيرة الأجل.

كيفية استخدام الحاسبة

1. أدخل راتبك الإجمالي الشهري والمبلغ الذي تريد تحويِله.
2. أضف زيادة صاحب العمل والرسوم في خطة التقاعد.
3. فعّل التوقع إذا كنت تريد قيمة تقديرية عند التقاعد باستخدام عمرك والعائد المتوقع.
4. راجع مدى ارتفاع المعاش شهريًا وسنويًا، وكيف يتغير راتبك الإجمالي، والأثر الكلي للتحويل.

الحد المحدد لعام 2026

تنصح هيئة المعاشات السويدية بعدم تحويل الراتب إذا انخفض الراتب الإجمالي بعد التحويل عن 56,050 كرونة شهريًا في 2026، لأن تراكم المعاش العام قد ينخفض. يبلغ فرق تكلفة صاحب العمل نحو 5.8٪، لكن الزيادة الفعلية وحماية معاش العمل العادي يعتمدان على الاتفاق. أرقام صافي الراتب في الحاسبة تقديرية وفق معدل الضريبة الهامشي.