Löneväxling-laskuri (palkan vaihtaminen eläkesäästöksi)

Löneväxlingistä (palkan vaihtaminen eläkkeeksi)

Löneväxling tarkoittaa, että vaihdat osan bruttopalkasta suurempaan eläkemaksuun. Työnantaja lisää usein muutaman prosentin vaihdettuun summaan, jolloin eläkekertymä kasvaa, mutta bruttopalkka laskee. Tässä on, mitä kannattaa huomioida, milloin se voi olla järkevää ja mitkä sudenkuopat välttää.

Mitä löneväxling on?

• Luovut osasta bruttopalkkaasi ja työnantaja maksaa saman summan työeläkkeeseesi.
• Työnantaja säästää sivukuluissa ja antaa usein lisän (yleensä noin 6 %).
• Palkkalaskelma näyttää pienemmän bruton, mutta eläkemaksu on suurempi.

Milloin se voi olla fiksua?

• Kun tulosi vaihdon jälkeen pysyvät yli julkisen eläkkeen ja sosiaalietuuksien rajojen (noin 8,07 tuloperustetta). Muuten riskinä on pienempi julkinen eläke ja sairauspäivärahan peruste.
• Jos eläkkeeseen on pitkä aika ja haluat antaa rahan kasvaa.
• Jos työnantaja tarjoaa hyvän lisän ja matalat kulut eläkesuunnitelmassa.

Kuinka paljon vaihtaa?

• Valitse määrä, joka pitää sinut turvarajojen yläpuolella sosiaalietuuksien ja julkisen eläkkeen suhteen.
• Kokeile eri summia laskurissa ja vertaa, kuinka paljon eläkemaksu kasvaa suhteessa palkkasi laskuun.

Entä verotus?

• Vero lasketaan pienemmästä bruttopalkasta. Näet vaikutuksen vanhan ja uuden bruton erotuksena.
• Eläkerahat verotetaan nostettaessa, usein pienemmällä marginaaliverolla, jos tulot ovat pienemmät eläkkeellä.

Kulut ja tuotto

• Tarkista rahasto- tai vakuutusmaksut; korkeat kulut voivat syödä työnantajan lisän.
• Jos odotat tuottoa, syötä realistinen tuottoprosentti. Jos haluat vain verrata maksuja, jätä ennuste pois päältä.

Vältettävät sudenkuopat

• Älä vaihda niin paljon, että alitat julkisen eläkkeen, sairaus- tai vanhempainetuuksien rajat.
• Löneväxling laskee sairauspäivärahan perusteita ja voi vaikuttaa korvauksiin.
• Varmista, että vaihdettu raha jää eläkkeeseen eikä ole tarkoitettu lyhytaikaisiin menoihin.

Näin käytät laskuria

1. Syötä kuukausittainen bruttopalkka ja summa, jonka haluat vaihtaa.
2. Lisää työnantajan lisä ja työeläkkeesi kulut.
3. Laita ennuste päälle, jos haluat arvion eläkkeelle jäädessäsi iän ja odotetun tuoton perusteella.
4. Näet, kuinka paljon eläke kasvaa kuukaudessa ja vuodessa, miten bruttopalkka muuttuu ja miten vaihto vaikuttaa kokonaisuutena.