Eläkkeen suunnittelu, eli tulevaisuuden matematiikkaa ihmisille jotka mieluummin siirtäisivät tämän myöhemmäksi

Eläke kuuluu niihin aiheisiin, jotka melkein kaikki tietävät tärkeiksi mutta joita silti lykätään. Se on ymmärrettävää. Säännöt tuntuvat kuivilta, aikajänne on pitkä ja numerot niin kaukaisilta, että on helppo ajatella asian järjestyvän myöhemmin.

Ongelma on se, että eläke on juuri sellainen asia, jossa viivyttelyllä on hinta.

Siksi eläkelaskuri on hyödyllinen. Ei siksi, että se kertoisi tulevaisuuden täydellisesti, vaan siksi että se antaa rehellisemmän kuvan siitä, mihin nykyinen polku todennäköisesti johtaa.

Mitä oikeasti yrität ymmärtää

Useimmat eivät käytä eläkelaskuria saadakseen yhden tarkan luvun, johon luottaa ikuisesti. Yleensä halutaan parempi vastaus kysymyksiin kuten:

• Riittääkö todennäköinen eläketuloni siihen elämäntasoon, jonka kuvittelen?
• Kuinka paljon lopputulos riippuu työeläkkeestä verrattuna omaan säästämiseen?
• Kuinka paljon muutama lisätyövuosi oikeasti muuttaa tilannetta?
• Onko oma säästämiseni merkittävää vai lähinnä symbolista?
• Ovatko oletukseni liian optimistisia?

Nuo ovat hyödyllisiä kysymyksiä juuri siksi, että niihin voi vielä vaikuttaa tänään.

Ruotsin kolmen pilarin malli auttaa, mutta ei kerro kaikkea

Ruotsissa eläke hahmotetaan usein kolmena osana:

• yleinen eläke
• työeläke
• yksityinen säästäminen

Tämä kehikko on hyvä lähtökohta. Se voi kuitenkin saada kaiken kuulostamaan tasaisemmalta kuin se oikeasti on.

Kahdella samalla palkkatasolla olevalla henkilöllä voi silti olla hyvin erilainen eläketulos riippuen työurasta, työeläkkeen ehdoista, työuran katkoista, maksuista ja siitä, kuinka pitkään he jatkavat työntekoa.

Siksi malli on hyvä alku, ei koko kuva.

Yleisin virhe ei ole väärä lasku

Se on se, ettei lasketa lainkaan.

Tai tarkemmin: tehdään yksi optimistinen skenaario ja kohdellaan sitä kuin se olisi jo suunnitelma.

Eläketulokseen vaikuttaa monta asiaa yhtä aikaa:

• kuinka monta vuotta työskentelet
• miten tulosi kehittyvät ajan myötä
• mitä työeläkkeeseen oikeasti maksetaan
• kuinka paljon säästät itse
• millaista tuottoa oletat
• missä iässä oikeasti jäät eläkkeelle

Jos useampi näistä oletuksista on vähän liian myönteinen, lopputulos näyttää helposti turvallisemmalta kuin se todellisuudessa on.

Eläkeikä vaikuttaa enemmän kuin moni haluaisi myöntää

Tämä on yksi selvimmistä asioista, jonka eläkelaskuri paljastaa.

Muutama lisätyövuosi ei tarkoita vain sitä, että maksuja kertyy enemmän. Se tarkoittaa myös, että eläkkeen pitää riittää lyhyemmälle ajalle työuran jälkeen. Tällä kaksoisvaikutuksella on usein suurempi merkitys kuin aluksi luullaan.

Se ei tarkoita, että kaikkien pitäisi suunnitella työskentelevänsä mahdollisimman pitkään. Se tarkoittaa vain, että ero esimerkiksi 65 ja 67 vuoden välillä ei yleensä ole pieni yksityiskohta.

Työeläke ansaitsee usein enemmän huomiota

Moni ajattelee eläkettä kahtena lohkona: valtio ja oma säästäminen. Työeläke jää siihen väliin, vaikka se on monelle kokonaisuuden raskain osa.

Tämä selittää myös sen, miksi kaksi saman palkan saavaa henkilöä voi päätyä hyvin erilaiseen tilanteeseen. Kaikki palkat eivät rakenna samanlaista eläkettä.

Oma säästäminen auttaa, mutta vain jos sitä katsoo rehellisesti

On helppo ajatella, että “korjaan tätä myöhemmin omalla säästämisellä”. Joskus se on totta. Mutta se riippuu täysin siitä, milloin aloitat, kuinka paljon oikeasti säästät ja kuinka säännöllisesti jatkat.

Kohtuullinen kuukausisummaa pitkällä aikavälillä voi vaikuttaa paljon. Pieni summa myöhään aloitettuna ei taianomaisesti paikkaa monia vuosia heikkoa karttumaa tai matalampaa tulotasoa. Se ei tarkoita, että myöhäinen aloitus olisi turha. Se tarkoittaa vain, että realismi auttaa enemmän kuin toiveikas ajattelu.

Milloin laskuri on erityisen hyödyllinen

Kun haluat suuntaa etkä näennäistä tarkkuutta

Tämä on ehkä paras käyttötapa. Laskuri näyttää, näyttääkö nykyinen polkusi suurin piirtein järkevältä.

Kun vertailet eri eläkeikiä

Se on usein paljon hyödyllisempää kuin pienten säästösummien hienosäätö heti alussa.

Kun haluat nähdä, tekeekö oma säästäminen oikeasti töitä

Joskus se on keskeinen osa. Joskus vain lisä. Laskuri auttaa näkemään kummasta on kyse.

Parempi tapa käyttää eläkelaskuria

Älä aja vain yhtä skenaariota.

Kokeile ainakin:

• realistista perusvaihtoehtoa
• varovaisempaa vaihtoehtoa pienemmällä tuotolla tai lyhyemmällä työuralla
• parannettua vaihtoehtoa, jossa säästät hieman enemmän tai jäät eläkkeelle vähän myöhemmin

Kun skenaariot näkee rinnakkain, on paljon helpompi huomata, mikä oikeasti vaikuttaa ja mikä vain näytti tärkeältä ensisilmäyksellä.

Tavallisia virheitä

“Tienaan ihan hyvin, joten kyllä tämä riittää”

Ehkä. Mutta palkka yksin ei kerro koko tarinaa.

“Pienet kuukausisummaa eivät muuta paljon”

Lyhyellä aikavälillä eivät ehkä paljon. Vuosikymmenissä usein enemmän kuin luullaan.

“Korjaan tämän myöhemmin”

Joskus se onnistuu, mutta myöhemmin tarkoittaa lähes aina kalliimpaa tapaa saavuttaa sama vaikutus.

“Eläkelaskurin pitäisi antaa tarkka vastaus”

Ei. Sen pitäisi auttaa ymmärtämään suuntaa, herkkyyttä ja mittakaavaa.

Lyhyt neuvo

Käytä eläkelaskuria selvittääksesi, näyttääkö nykyinen polkusi järkevältä, älä yrittääksesi teeskennellä että tulevaisuus voidaan ennustaa täydellisellä tarkkuudella.

Tällä tavalla työkalusta tulee paljon hyödyllisempi ja yleensä myös huomattavasti rehellisempi.