ژمێرەری قەرزی خانوو

ژمێرەری bolån: بە ژمێری فێرم بنوسە (و ژمارەکان تێبگە)

bolån زۆرجار تەنها «نرخى سوود × قەرز» نییە. لە سویددا تێچوونی مانگانە بە ڕاستی بە kontantinsats، belåningsgrad، یاساکانی amorteringskrav و هەندێک جار بە ڕێژەی قەرز/داھاتیش پەیوەستە. ئەم ژمێرەرە یارمەتیت دەدات سناریۆ جیاواز زوو تاقی بکەیتەوە، ئامادەی چونی بۆ بانک ببیت، و گرنگتر لە هەموو شتێک stresstest بکەیت بۆ ئەوەی دڵنیابیت بودجەت دەمێنێتەوە.

ئەم ڕێنماییە یارمەتیت دەدات:

• تێبگەیت ژمێرەرەکە چی بژمێرێت
• ئەنجامەکان بخوێنیتەوە (سوود بەرامبەر هەڵگرتنەوە)
• stresstestێکی سادە بکەیت بە kalkylränta
• هەڵە باوەکان لە کاتی بەراوردکردن دوور بخەیتەوە

بە نرخ و ژمارەی ڕاست دەست پێ بکە

ئەنجامەکان بە ئەو ژمارانە پەیوەستن کە تۆ دایدەناسی. دەستپێکی باش:

• نرخی خانوو: لە نرخی کڕین دەست پێ بکە. ئەگەر دەتەوێت پارە بۆ چاکسازی لە قەرزدا بخەیت، دەتوانیت ئەو بەشە زیاد بکەیت (ئەگەر بانک ڕێگە بدات وەک بەشێک لە bolån).
• Kontantinsats: ئەو پارەیەی کە سەرەتا خۆت دەدەیت.
• نرخى سوودی ساڵانە: یان نرخى چاوەڕوانکراو بنووسە، یان kalkylräntaیەکی بەرزتر بۆ stresstest.
• داھاتی برۆتی ماڵەوە: کۆی داھاتی مانگانە پێش باج بۆ هەموو ئەوانەی لە قەرزەکەدان.
• ماوەی هەڵگرتنەوە: بۆ هەژماری سوودی تەواو لە ماوەی درێژ بەکاردێت (باشە بۆ بەراورد).

ئامۆژگاری: ئەگەر دوو موڵک بەراورد دەکەیت، هەمان نرخ و داھات بهێڵەوە و تەنها نرخی خانوو/ kontantinsats بگۆڕە. کاریگەری belåningsgrad و هەڵگرتنەوە بە ڕوونی دەردەکەوێت.

bolånetak: 85% سنوورێکی ڕوونە

لە سویددا bolånetak هەیە: bolån بە گشتی نابێت زیاتر لە 85% لە نرخی موڵک بێت. واتە:

• دەبێت لانیکم 15% kontantinsats هەبێت بۆ ئەوەی لەژێر 85% بمێنیت.
• ئەگەر لەسەر 85% بچیت، زۆرجار دەبێت kontantinsats زیاد بکەیت یان جۆرێکی تر لە قەرز بەکاربهێنیت (وەک قەرزی بێ ضمانەت)، کە دەکرێ زۆر گرانی بێت.

ئەمە لە ئەنجامدا وەک belåningsgrad پیشان دەدرێت (قەرز وەک % لە نرخی خانوو). ئەگەر لەسەر 85% بێت، بە هۆشدارێکی ڕوون حساب بکە.

amorteringskrav: بۆچی 50% و 70% گرنگن

هەڵگرتنەوە تەنها «زۆرتر کەمکردنەوەی قەرز» نییە؛ لە سویددا دەکرێ پێویست وەک داواکاری بێت. ساده‌سازییەکی باو:

• belåningsgrad 50–70% → لانیکم 1% لە ساڵ
• belåningsgrad سەرتر لە 70% → لانیکم 2% لە ساڵ

هەروەها دەکرێ زیادەیەک هەبێت:

• ڕێژەی قەرز/داھات سەرتر لە 4.5× (قەرز بەرامبەر داھاتی ساڵانەی ماڵەوە) → زیادە 1% لە ساڵ

کورتە: دوو ماڵەوە بە قەرزی یەکسان دەکرێ تێچوونی مانگانەیان جیاواز بێت بەپێی داھات و kontantinsats.

چۆن ئەنجامەکان بخوێنیتەوە (جیاوازییەکی گرنگ)

لە ئەنجامدا دەتبینیت، بۆ نموونە:

• تێچوونی مانگانە (سوود + هەڵگرتنەوە)
• تێچوونی سوودی مانگانە
• کەمترین هەڵگرتنەوەی مانگانە
• کۆی سوود لە ماوەکە و کۆی پارەدانی تەواو

جیاوازییە گرنگەکان:

• تێچوونی مانگانە لە ژمێرەرەکەدا بریتییە لە سوود + کەمترین هەڵگرتنەوەی یاسایی.
• ئەمە هەموو جارێک یەکسان نییە بەو پارەدانەی کە پێویستە بۆ ئەوەی قەرزەکە تەواو بکرێت بە تەواوی لە ماوەیەکەی تۆ دیاریکردووە.

ماوەکە بۆ بەراوردکردنی تێچوونی درێژخایەن (کۆی سوود) بەکاردێت. لە سویددا amorteringskrav زۆرجار کەمترین هەڵگرتنەوە دیاری دەکات.

stresstest بە kalkylränta

بانکەکان زۆرجار لە KALP (kvar-att-leva-på) kalkylränta یەکێکی بەرزتر بەکار دەهێنن لە نرخى ئێستات. دەتوانیت stresstestێکی خێرا بکەیت:

• نرخى سوود بڕۆ بۆ ئاستێک کە قورسە بەڵام ڕاستەقینەیە (وەک +2–3 پواین لەسەر نرخى “ئاسایی”).
• هەمان نرخی خانوو و kontantinsats بهێڵەوە.
• تێچوونی مانگانە بەراورد بکە و ببینە بودجەت هێشتا بە بوفەر دەمێنێتەوە یان نا.

ڕێسایەکی بەکارهێنراو: بوفەرەکەت نەسڕەوە. زۆرجار فشار دروست دەبێت کاتێک سوود بەرز دەبێت و هەمان کات خەرجی تر زیاد دەکات (کارەبا، باج/خزمەتگوزاری، خواردن، بیمە).

هەڵە باوەکان لە کاتی بەراوردکردن

• تەنها سەیری نرخ بکەیت: داشکانێکی بچووک باشە، بەڵام belåningsgrad و هەڵگرتنەوە دەتوانن بە هەمان ئاست تێچوونی مانگانە بگۆڕن.
• خەرجی تر لەبیر بکەیت: باجی/چوونەسەرەوە، خزمەتگوزاری، چاکسازی، بیمەی ماڵ و کارەبا. باشە لە بودجەتدا بەشی تایبەت بۆیان دابنێیت.
• کاریگەری kontantinsats کەم ببینیت: kontantinsatsی زیاتر دەتوانێت تۆ بخاتە ژێر سنوورە گرنگەکان (85%، 70%، 50%).
• برۆتی و نێتۆ تێکەڵ بکەیت: ڕێژەی قەرز/داھات زۆرجار لەسەر برۆتی حساب دەکرێت، بەڵام توانای پارەدان ئەوەیە کە دوای باج و خەرجی ثابت چەند دەمێنێتەوە.

چێکلیستی کورت بۆ بانک

دوای تاقیکردنەوەی چەند سناریۆ، ئەمانە بنووسە:

• belåningsgrad (%) بە تایبەتی ئەگەر نزیک بە 85% بیت
• کەمترین هەڵگرتنەوەی مانگانە و ئەگەر زیادەی 4.5× دەستی پێ بکات
• تێچوونی مانگانە لە دۆخی stresstest بە kalkylränta یەکی بەرزتر
• چەند بوفەر لە بودجەی مانگانەت دەمێنێتەوە

ئەمە قسەکردن لەسەر مەرجەکان، نرخ و ڕێکخستنی هەڵگرتنەوە زیاتر ڕوون دەکات.

گرنگە بزانیت

ڕێساکان و مۆدێلە ناوخۆییەکانی بانک دەتوانن بگۆڕن و بەپێی دۆخ جیاواز جێبەجێ بکرێن. ژمێرەرەکە وەک یارمەتیدەری بڕیار بەکاربهێنە و هەمیشە مەرج و داواکاریەکان لە بانکەکەت وەربگرە.